В России предложили копить на жилье по-новому

Предлагаемая парламентариями форма сбережений поможет решить жилищную проблему, увеличит кредитный потенциал банковской системы и снизит инфляцию.

В российских банках могут появиться специальные счета для накопления средств на улучшение жилищных условий. Это будет выгодно для кредитных организаций, так как они смогут заранее оценить потенциальных ипотечных заемщиков. Гражданам же будет гарантировано полное возмещение накопленных средств, отдельно от страхования других вкладов в банке. Соответствующий законопроект уже представлен в Госдуму. Рассмотрим преимущества новой программы накопления средств на ипотеку.

Через сбережения - к ипотеке

По мнению авторов законопроекта, Договор жилищных сбережений может быть рассмотрен как смешанный договор, так как он содержит элементы договора вклада и предварительного договора о предоставлении целевого кредита на улучшение жилищных условий. Внедрение таких жилищных вкладов позволит банкам прогнозировать спрос на ипотеку, оценивать платежеспособность будущих заемщиков и, возможно, предлагать им более выгодные условия.

Кроме того, такие долгосрочные продукты могут использоваться для финансирования строительного сектора, а увеличение доли сбережений граждан может замедлить темпы инфляции. Согласно объяснительной записке, по договору жилищных сбережений кредитная организация обязуется принимать деньги вкладчика и средства, поступающие в его пользу от третьих лиц, выплачивать проценты на них, а также направлять сумму сбережений на оплату приобретаемого жилья или финансирование участия в долевом строительстве.

Вкладчик также имеет возможность обратиться в банк для заключения кредитного договора с целью улучшения жилищных условий на сумму, превышающую уже накопленные средства. Банк обязан заключить с ним договор ипотеки, за исключением случаев, когда вкладчик имеет просроченную задолженность, высокую долговую нагрузку или причастен к экстремистской деятельности. Создание такого механизма накопления сбережений на приобретение жилья должно повысить качество предоставляемых кредитов.

В чем выгода?

Жилищный вклад предлагается на срок свыше года и может быть использован только для покупки жилья или финансирования договора в долевом строительстве. Одним из основных преимуществ для граждан является страхование средств, накопленных по договору жилищных сбережений, отдельно от других вкладов в этом банке. На данный момент лимит страхового возмещения по банковским депозитам составляет 1,4 млн рублей, но возмещение по жилищному вкладу предлагается выплачивать в размере 100%, но не более 10 млн рублей.

Ожидается, что долгосрочный характер жилищных сбережений поможет сохранить низкие ипотечные ставки для населения. Также возможно связать ипотечно-накопительную программу с проектами массового строительства жилья. Важно отметить, что предложенный документ не предусматривает прямой поддержки вкладчиков за счет федерального или региональных бюджетов, то есть софинансирование вклада. Законопроект также не обсуждает установление повышенных ставок по данному виду вкладов с компенсацией из бюджета.

Тем не менее, президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян считает эту инициативу разумной формой стимулирования покупки жилья. Он отмечает, что это прогрессивное решение, выгодное как для банков, так и для граждан. Вкладчик будет заинтересован в гарантиях страхования всех своих жилищных сбережений, что позволит ему безопасно накапливать средства на вкладе до тех пор, пока не решит воспользоваться ипотекой для решения жилищной проблемы. Тосунян также отмечает, что для банков такая инициатива выгодна, так как создает новую и привлекательную форму долгосрочного вклада и предоставляет возможность кредитования проверенных на платежеспособность вкладчиков, пишет «Парламентская газета».

Фото из открытых интернет-источников

Сергей Михневич