Не путать с кредитом: рассрочку предложили сделать бесплатной

Рассрочку предложили сделать бесплатно. Покупатель сможет оплачивать товар частями, а продавец не должен повышать цену.

Запретить изменять цену товара в случае приобретения его в рассрочку предложили российские парламентарии. Соответствующий законопроект группа сенаторов и депутатов внесла в Госдуму 5 августа. Сведения о крупных суммах рассрочки будут передавать в бюро кредитных историй, чтобы люди контролировали свои расходы, а до потребителя должны доводить все условия такой покупки. Получится ли сделать рассрочку по-настоящему выгодной, разбираемся в этом материале.

Купи сейчас, заплати потом

Сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») позволяют покупателям оплачивать товары частями, а продавцам получать полную стоимость покупки на свой счет без комиссий и длительного ожидания. Юридически это оформляется как договор купли-продажи между покупателем и продавцом, который не предусматривает начисление процентов. Однако стоимость товара может быть выше, чем при единовременной оплате, о чем продавец не всегда предупреждает. Люди могут попасться на рекламу «рассрочки без переплат», но в итоге заплатить за покупку больше, чем она стоила изначально в магазине. Кроме того, покупатель может не знать о высоких штрафах за просрочку и не иметь возможности воспользоваться реструктуризацией, как при банковском кредитовании.

Еще одной особенностью покупок в рассрочку является то, что информация о них не попадает в бюро кредитных историй и не учитывается при формировании кредитного рейтинга человека. Это означает, что человек может совершать покупки, даже если у него нет возможности их оплатить. Чтобы предотвратить такие ситуации, сенаторы и депутаты разработали законопроект, который исключает скрытые проценты при рассрочке и устанавливает требования к сервисам, предоставляющим эту услугу. Главное отличие деятельности таких компаний от профессиональных кредиторов заключается в том, что их услуги должны быть бесплатными, объяснил соавтор документа, вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев.

Законопроект также предусматривает запрет на навязывание дополнительных товаров или услуг при покупке в рассрочку. Продавцы должны предоставить потребителям полную информацию о товаре, включая его характеристики, цену и условия оплаты. В случае нарушения этих правил, потребитель имеет право отказаться от договора и потребовать возмещения убытков.

На чем зарабатывают сервисы

Отслеживание покупок в рассрочку является сложной задачей, поэтому точно оценить объем данного рынка невозможно. Однако, согласно данным аналитического агентства Frank RG за 2022 год, россияне с помощью BNPL-сервисов приобрели товаров на сумму более 42 миллиардов рублей. Средний чек покупок в рассрочку оказался в три раза выше, чем при оплате банковской картой собственными средствами: 21,5 тысячи и 61,1 тысячи рублей соответственно.

Заместитель председателя Комитета Совета Федерации по экономической политике и соавтор внесенного законопроекта Иван Абрамов утверждает, что чистую рассрочку в России найти трудно. По его мнению, большинство сервисов лишь маскируются под рассрочку, на самом деле предоставляя кредиты. В связи с этим парламентарии предложили включить сервисы рассрочки в специальный реестр, контролируемый Центральным банком. Кроме того, они считают необходимым передавать сведения о покупках на сумму свыше 15 тысяч рублей в бюро кредитных историй.

Сервисы рассрочки являются прибыльным бизнесом, и, согласно мнению главы Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, они сохранят свою выгоду даже после введения новых требований. Он подчеркнул, что те сервисы, которые предоставляют рассрочку без процентов и переплат, смогут продолжать эту практику, так как они зарабатывают на договоренностях и скидках от поставщиков. Однако те сервисы, которые оформляют рассрочку под процент, будут подпадать под регулирование как кредитные организации.

Как купить выгодно

Законопроект, который скоро будет принят, даст россиянам возможность сравнивать предложения продавцов. Это позволит потребителям рассчитать, какой вариант покупки будет для них наиболее выгоден — кредит или рассрочка. Председатель Союза потребителей РФ Петр Шелищ подчеркнул, что рынок кредитования является конкурентным, и там также существуют привлекательные предложения. Однако многие люди просто боятся слова "кредит". Но если провести расчеты и сравнить оба варианта, то может оказаться, что кредит выгоднее, чем рассрочка. Даже если рассрочка кажется бесплатной, покупателю могут навязать оплату услуг, комиссию, страховку или другие дополнительные расходы.

Шелищ напомнил, что навязывание услуг является незаконным, как и отказ потребителю использовать определенный способ оплаты. Он посоветовал избегать магазинов, которые продают товары только в рассрочку. Важно отметить, что от страхования жизни или здоровья можно отказаться в течение 14 дней.

Экономию на рассрочке можно достичь так же, как и на кредите: если погасить её досрочно. Таким образом, покупка может стать даже дешевле, но необходимо внимательно изучить условия договора. Если рассрочку предоставляет банк, можно узнать о наличии кешбэка, поскольку многие кредитно-финансовые организации имеют свои программы.

И, конечно, всегда важно объективно оценивать свои финансовые возможности, предупредил Петр Шелищ. Множество мелких рассрочек могут в конечном итоге привести к серьезным долговым обязательствам. Их придется выплачивать, и договориться об отсрочке или реструктуризации, как в банке, не получится.

Фото: «Парламентская газета»

Сергей Михневич