Аналитики составили портрет российского заемщика

Банки не хотят рисковать, выдавая кредиты молодежи, поэтому сконцентрировались на работе с клиентами 40-50 лет.

Кто в России рванул за кредитами?

Портрет среднестатистического российского заемщика — мужчина либо женщина в возрасте 40-50 лет. Именно на этих людей приходится основная доля оформленных кредитов на потребительские нужды, выданных за первые 9 месяцев 2022 года. А вот молодежь, согласно данным Национального бюро кредитных историй, все чаще предпочитает копить деньги на серьезные покупки самостоятельно. Но не потому, что придерживается рационального подхода в вопросах личных финансов. Просто в последнее время банки стараются не выдавать кредиты молодежи, которая не имеет стабильной материальной базы и не может похвастать обширной кредитной историей. Эксперты рассказали, как изменилось поведение заемщиков и чего в будущем ждать от кредитной политики российских банков.

Молодым не везде у нас дорога

Еще пару лет назад основная доля кредитов приходилась на заемщиков в возрасте 30-40 лет, которые наиболее охотно брали деньги в банках под свои нужды. Сейчас картина изменилась: в банк за деньгами преимущественно обращаются люди в возрасте от 40 до 50 лет, небольшой всплеск отмечается в категории заемщиков старше 60 лет. А вот молодых людей в возрасте до 30 лет в числе банковских клиентов, которые оформляют потребительские кредиты, становится все меньше. Группа клиентов от 50 до 60 лет также несколько сократилась.

По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, это связано с ужесточением кредитной политики во многих финансовых учреждениях. Банки не слишком охотно выдают деньги людям с малоинформативной кредитной историей, отдавая предпочтение клиентам, которые раньше неоднократно брали кредиты, имеют высокий кредитный рейтинг и стабильную зарплату, а также владеют залоговым имуществом. При этом уровень одобрения кредитных заявок остался примерно на том же уровне: деньги получает порядка 30-34% тех, кто обращается в банки за кредитами.

Журналист 1мбанк Ирина Концавенко также считает, что банки не хотят рисковать, выдавая кредиты молодежи, поэтому сконцентрировались на работе с клиентами 40-50 лет. Не в последнюю очередь это связано с социально-экономической ситуацией в стране: молодежь чаще теряет работу и не может похвастаться высоким уровнем дохода по сравнению с заемщиками более зрелого возраста, а также не всегда ответственно подходит к выполнению своих долговых обязательств.

На что россияне берут кредиты?

Еще в начале этого года 45% заемщиков обращались в банк, чтобы взять деньги для погашения уже имеющегося кредита. Сейчас поведение клиентов заметно изменилось: по данным Международной конфедерации общества потребителей, граждане стараются рассчитываться по взятым на себя долговым обязательствам собственными силами, и как можно скорее. Тем не менее, кредиты ради погашения кредитов — самая популярная причина для обращения в финансовые учреждения.

Второе по популярности место у кредитов на ремонт и медицинские услуги. С такой целью в банки обращается примерно 13% заемщиков. Еще 10% клиентов оформляют потребительские кредиты для оплаты обучения, приблизительно такой же процент кредитуется для покупки бытовой техники. Еще 8% опрошенным клиентам банков деньги нужны на путешествия. 1% заемщиков оформляет кредиты на автомобили по специальным банковским программам автокредитования.

Это среднестатистические показатели, которые могут отличаться у различных банков. Например, в ВТБ на первом месте по числу заемщиков — кредиты на ремонт жилья, их оформляет примерно 27% клиентов банка. А вот на перекредитование берет деньги всего 14% клиентов. При этом на текущие траты, по словам главного аналитика розничного бизнеса «ВТБ» Сергея Дырина, кредиты с начала года оформило 13% заемщиков. Повышенную популярность потребительских кредитов для ремонта и благоустройства жилья он связывает с традиционно высоким спросом на ипотеку. Люди получают квартиры и хотят как можно скорее отметить новоселье с добротным ремонтом и новой мебелью. А вот спрос на кредиты для перекредитования Сергей Дырин объясняет тем, что весной ключевые ставки резко возросли, а затем снизились. Клиенты ВТБ, по его мнению, умеют считать деньги, поэтому обратились в банк, чтобы закрыть менее выгодные кредиты.

Тем не менее, на кредиты у россиян уходит примерно 11% ежемесячного дохода — такие данные приводит Центробанк.

Персональные кредитные рейтинги в приоритете

Анализируя то, как банки пытаются минимизировать свои риски, эксперты приходят к выводу, что многие финучреждения при принятии решений о выдаче денег все чаще опираются на персональный кредитный рейтинг (ПКР). По словам финансового аналитика BitRiver Владислава Антонова, на основе статистических данных можно сделать выводы о градации ПКР. Так, рейтинг в 233 балла считается очень низким, с таким показателем заемщик может рассчитывать на сумму до 30 тысяч рублей. При рейтинге в 564 балла и выше банки кредитуют клиентов на суммы от 500 тысяч рублей.

Владислав Антонов не уточняет, как именно рассчитывается ПКР — у каждого финансового учреждения своя методика. Но он также отмечает, что люди в возрасте до 30 лет с небольшой кредитной историей либо вовсе без нее имеют минимальные шансы на то, что банк удовлетворит их просьбу о выдаче денег.

Какой будет кредитная политика?

Уже сейчас очевидно, что банки сокращают объемы кредитования физических лиц, и связано это с непростой геополитической ситуацией, вводом санкций и сокращением объема импорта в Россию. За 9 месяцев текущего года россияне получили кредиты на сумму около 2 триллионов рублей, что на 40% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Эксперты открыто заявляют об обвале рынка, хотя и призывают не делать скоропалительных выводов относительно перспектив развития банковского сектора.

Какие-либо прогнозы специалисты давать тоже не торопятся, ссылаясь на то, что невозможно предугадать, какой вектор в ближайшем будущем примет геополитика. И как политические решения отразятся на экономике России, которая переживает не самые лучшие времена.

Игорь Додонов предполагает, что банки и дальше будут придерживаться консервативного подхода при работе с клиентами в части кредитования, так как не готовы рисковать активами даже ради возможного увеличения прибыли.

Фото из открытых интернет-источников