Социальный банковский вклад: кому положен, каковы условия

С 1 июля граждане, получающие поддержку от государства, могут заработать на депозитах.

Открыть банковский счет и вклады соотечественники с небольшими доходами теперь могут на более выгодных условиях. Однако существуют ограничения: сумма для размещения на социальном вкладе, который открывается на год, не должна превышать 50 тысяч рублей. Процентная ставка по такому вкладу будет равна максимальной ставке по вкладам физических лиц в конкретном банке на срок до одного года. Если по истечении года статус владельца как получателя социальной поддержки останется неизменным, действие вклада будет продлено на тот же срок. Для системно значимых банков данная законодательная норма вступила в силу 1 июля 2025 года, в то время как остальные кредитные организации должны будут запустить новые банковские продукты с 1 января 2027 года. О преимуществах данного финансового инструмента можно узнать в материале.

Срочно-накопительный-надежный

Закон, который вводит дополнительный механизм обеспечения гарантированного дохода по вкладам и счетам малообеспеченных граждан, находящихся в трудной жизненной ситуации, был подписан Президентом РФ 22 июля 2024 года. Новые финансовые инструменты обладают признаками обычного срочного вклада и накопительного счета, но с некоторыми особенностями: открыть их могут только в рублях и только граждане, получающие социальную поддержку от государства. Начисление процентов происходит ежемесячно и перечисляется на отдельный банковский счет, без капитализации. При этом запрещается открывать социальные сберегательные продукты в адрес третьих лиц.

Существует еще одно ограничение: сумма вложений не должна превышать 50 тысяч рублей, а срок размещения — не более одного года. Процентная ставка будет равна максимальной ставке по вкладам физических лиц в конкретном банке сроком до одного года, за исключением вкладов по различным акциям. Например, если банк предлагает клиентам вклады по ставке 28 процентов годовых, это будет самым выгодным предложением для клиентов, желающих разместить деньги в кредитной организации сроком до года.

Такой механизм поможет надежнее защитить накопления граждан с невысокими доходами от инфляции. При этом социальный вклад можно будет в любое время пополнить и при необходимости снять с него деньги без уменьшения процентной ставки.

В соответствии с условиями, социальный банковский вклад открывается на один год. Если за это время статус владельца как получателя социальной поддержки не изменится, вклад будет продлен на такой же срок. Специальные условия по счету также сохраняются при условии, что владелец продолжает иметь право на социальную поддержку. По закону у человека может быть только один такой счет или вклад. Банки будут следить за соблюдением этого ограничения с помощью Реестра социальных банковских счетов и вкладов.

«Договоры по таким продуктам будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал госуслуг. Это позволит банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом, а его открытие будет быстрым, надежным и безопасным для обеих сторон», — заметил Анатолий Аксаков.

Что касается социального банковского счета, то размер ставки, по которой начисляются проценты на остаток до 50 тысяч рублей, должен составлять не менее половины ключевой ставки Банка России, разъясняет регулятор.

«На суммы свыше 50 тысяч рублей проценты будут начисляться в соответствии с договором. Получить проценты можно будет каждый месяц. Обслуживание таких счетов, а также переводы и платежи по ним в пределах 20 тысяч рублей в месяц будут бесплатными», — сообщается на сайте ЦБ.

Мультипликативный эффект

Спрос на социальные вклады будет увеличиваться, уверен глава думского комитета. Он отметил, что важно информировать население о возможностях и преимуществах этих вкладов. Это мнение также поддерживает научный руководитель Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ, экономист Георгий Остапкович.

«Уверен, такие вклады для людей с низкими доходами будут пользоваться абсолютным успехом. Маловероятно, что у всех найдутся свои 50 тысяч рублей, но у них есть родственники, сестры, братья, которые могут добавить свои деньги, и семья с низкими доходами сможет пополнить эти счета с выгодой для себя. Это разумно. Такие социальные инструменты, в определенной мере повышающие доходность малоимущих людей, практикуются и в экономически развитых странах», — отметил Георгий Остапкович.

Схожие по смыслу инструменты существуют во Франции и скандинавских странах, что представляет собой своего рода субсидиарную помощь для людей с низкими доходами. Эксперт отмечает, что банки при этом не испытывают значительных потерь, так как это нормальная поддержка для низкодоходных граждан.

Кто сможет воспользоваться социальным банковским вкладом и счетом?

Социальный банковский вклад и социальный банковский счет будут открываться кредитными организациями для россиян, получающих меры социальной защиты от государства. Перечень таких мер утверждается Правительством в согласовании с Банком России.

Сведения о мерах поддержки и получателях размещены в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО).

Банки не имеют права отказывать гражданам в открытии социального банковского вклада и счета, за исключением случаев, когда гражданин запрашивает открытие второго социального банковского вклада при уже имеющемся. Аналогичное правило применяется и к социальному банковскому счету.

При этом граждане смогут одновременно воспользоваться двумя новыми банковскими продуктами: наличие социального банковского счета не будет препятствовать открытию социального банковского вклада и наоборот.

Условия социального банковского вклада

Проценты по договору социального банковского вклада начисляются и выплачиваются ежемесячно на другой счет, указанный гражданином.

В договоре социального банковского вклада должны быть прописаны условия, позволяющие:

- пополнение вклада в любое время до максимального размера,
- частичное снятие или перевод средств с вклада,
- расторжение договора по инициативе гражданина.

Наличие этих условий в договоре не должно приводить к уменьшению процентной ставки или взиманию комиссии со стороны банка.

Что касается условий социального банковского счета, то в договоре на его открытие предусмотрена возможность проведения операций с использованием карты «МИР». Гражданин также вправе осуществлять операции по социальному банковскому счету без необходимости использования платежной карты.

Банки не имеют права вводить комиссии за:

- перевод денег с социального банковского счета в размере, не превышающем 20 000 рублей в месяц,
- открытие и обслуживание социального банковского счета,
- предоставление и использование карты «МИР»,
- пополнение социального банковского счета.

Кредитная организация обязана ежедневно начислять проценты на остаток денежных средств на банковском счете:

- на остаток до 50 000 рублей — по ставке, не менее половины действующей на дату начисления процентов ключевой ставки Банка России,
- на остаток свыше 50 000 рублей — по ставке, установленной в договоре социального банковского счета.

Проценты по договору социального банковского счета выплачиваются ежемесячно.

По материалам «Парламентской газеты»